【时讯】招商银行催收事情谁之过？信用卡催收亟待阳光化

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文|董峰信用卡资深研究者应邀参加了11月13日在北京举行的“第四届中国信用后风险管理和资产处置峰会” 在这次会议上，聚集了从事信用卡和其他信用业务的后期风险催收机构、银行和其他相关专家的参加，就信用业务后期风险问题从多个角度进行了基调演讲 在这次峰会上，我们深入了解了信用卡和其他信用业务后期风险催收领域的现状 贷款催收是指金融机构和非金融机构在贷款业务中，不按约定的时间和方法偿还而形成逾期会计，用电话和信件等多种玩法追缴 因此，有注销业务后，会计催收业务应运而生，随后个人征信业应运而生，发展迅速，但不良贷款存在于经济生活中，也伴随着债务的催收领域 中国信用卡催收领域的开始与信用卡业务的迅速发展基本同步，初期的第一是银行自己负责催收信用卡会计 1990年底，随着信用卡委外代理营销业务的出现，委外代理企业也参加了信用卡催收事业 本人也在初期参与过信用卡的会计催收事业，但当时为事业制定的一点催收大致在今天也应用于催收领域。 在一点历史原因，以及早期自愿快速发展的过程中，催收领域没有准入门槛，员工素质参差不齐，催收形式粗放，过度催收乃至暴力催收行为屡见不鲜 专家学者对债务后风险问题进行了专门的研究，但在社会现实中落实，债务人形成债务的原因是五花八门，这也是因为催收领域不基于债务人债务形成原因，所以可以视为同事使用比较的督促方法 这不仅使许多债务人对会计催收事业“讲虎色变”，而且也帮助媒体舆论的推进，整个社会形成了会计催收是暴力催收的误区 会计催收对金融机构和融资机构来说，信用前的防风、信用中的追踪无效的话，信用后的催收将成为最后不良资产回收的关口，信用前、信用中的中风控制将由银行自己完成，因此业务合规性 许多外部机构参与，对业务流程的合法合规问题变得越来越重要。 近年来，由于经济的快速发展出现了一些问题，信用卡的不良率持续上升，信用卡180天的未请求信用总额在去年第二季度末达到了854亿元，但纳入第三季度的这个指标还没有发表，年疫病最 这对信用卡会计督促事业也提出了越来越高的标准和要求 中国现在对信用卡的会计催收业务没有特别的法律和法规约束，但在《商业银行信用卡业务监督管理方法》版的第六十六条中，要求发卡银行建立信用卡负债催收管理制度，信用卡业 年公布的《关于进一步规范信用卡业务的通知》第13、14条是确定金融机构催收外包业务的规范，这也是目前国内唯一比较银行债权催收外包业务的规范文件 其中确定了银行的风险管理责任:即由于催收外包管理不完善，催收外包机构损害了债务人或其他利益攸关方的合法权益的，银领域金融机构承担相应的外包风险管理责任 并要求银行建立相应的业务管理制度，确定催收单外包机构的选择标准，还必须确保催收单外包机构按规定行事。 否则，银行将承担相应的风险管理责任，受到监督管理部门的行政处罚。 近年来，有推进会计催促领域立法的声音，两会上委员也提出了“关于加强债务催促领域自律性的提案”，适度开放催促领域协会设立的批准限制，有资质的领域自律机构依法登记，阐明债务催促领域的困境。 在这次峰会上，中国费用信用催促领域协会也在准备中。 在这次峰会上，还再次验证了当前信用卡会计督促业务对阳光化、规范化快速发展的迫切要求 目前，催收领域协会正在积极准备中，领域内的正规催收公司通过领域自律条约实现自律管理，也接受委托银行的监督管理 各委托银行对受托的催收机构进行严格的考察和选拔和授权，受托催收机构必须根据委托银行的要求，进行包括逾期人对新闻的保密和语言、行为要求极为严格的合法合规来开展催收业务 如果是被认可的催收机构，委托银行将通过新闻的最小化大致提请催收机构注意催收和会计。 而且，这个时间有期限，达到这个期限的话，有可能对其他合规催促机构负责 前几天，网络上出现了与会计督促事业相关的投诉例子，引起了网络的讨论，但讨论的方向出现了误区 根据当事人介绍的情况，你会发现他是和妻子独立的主卡，也就是说发卡银行只能和主卡所有者进行必要的联系。 在例子中，由于当事人的妻子突然发生了变故，信用卡的会计逾期了，但银行方面不知道这个变故，只能由会计逾期催促。 这也是当事人埋怨发卡银行没能及时通知他的理由 受托催收机构的催收人应该在会计调查中发现了问题。 这是因为联系了作为直系亲属的该当事人。 另外，从当事人表现的情况来看，催促者没有要求当事人偿还，但是在商量能否偿还。 从整体上看，从新闻到督促的流程没有违法违反 但是，催促者使用的语言、说话方式、态度，特别是当事人遇到亲属异变的情况，既然催促者已经知道，就应该在语言、语气上考虑这个因素，这几个是受托催促机构反省、纠正、提高催促者的业务水平。 在这个例子中，由于当事人和社会多媒体相关人员不熟悉信用卡业务，所以出现了很大的投诉，但聚焦于新闻泄露问题，这个话题也是现在社会最受关注的 但是，随着会计催收业务的正规化、阳光化，无论是委托银行还是受托催收机构，在业务开展过程中都会根据监督管理的相关要求，越来越重视合法的合规经营。 这是因为如果是正规的督促机构，就没有相关的个人新闻泄露问题 关于这个例子在接受媒体采访时，从专业的角度进行了详细的分析，明确了对新闻泄露的疑问，强调了这个例子是服务级别的问题。 这个例子产生了一定的社会影响，但客观上，也促进了媒体对会计督促业务朝着阳光化、正规化的迅速发展的关心和理解 只有明确讨论不同的责任边界，才能更明确地改善发卡银行及相关辅助服务机构的服务质量 原标题:“招商银行催收的是谁？ 信用卡催收尽快阳光化》阅读原文